Что выбрать перед тем как брать



Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Источник статьи: http://bbf.ru/magazine/10/4073/

Советы перед тем как брать кредит

1. Перед тем как взять кредит рассчитайте свои возможности.

Вот значит, вы задумались над тем, чтобы взять потребительский кредит, решено, что без какой то вещи или определенной суммы денег ваша жизнь не возможна. Перед этим вы хорошо посчитали, что выплачивая ежемесячно этот кредит, вы сможете позволить себе не только хлеб и воду, но и весь привычный набор продуктов и развлечений. При этом необходимо учитывать и тот факт, что могут срочно понадобиться какие то деньги и это не станет большой проблемой из-за кредита.

Главное это запомнить, что при выплате крелдита необходимо только на свои силы с учётом всего семейного бюджета. Ибо плать кредит размером в пол зарплаты можно тольок тогда, когда вы можете обеспечивать себя. Однако если вам предстоит обеспечивать целое семейство, то о таком серьёзном урезании бюджета стоит призадуматься. Как правило, банки выдают кредит с расчётом на то, что сумма ежемесячной выплаты не будет превышать 50% заработной платы. Но будет лучше, если такие выплаты не превысят 25 процентов. Лучше в таком случае взять кредит на более продолжительное время.

2. Не оформляйте на себя кредиты для третьих лиц

Нередко в судебной практике рассматриваются дела следующего содержания: гражданин взял кредит для третьего лица на своё имя, отдал деньги в надежде на то, что то самое, третье лицо, погасит кредит вовремя, и остался в дураках – долг не погашен, а средств на его погашение нет. Кроме того – банк требует не только погасить кредит, но и заплатить грандиозный штраф.

Мошенники, как правило, поступают следующим образом: убеждают граждан в том, что вещь, которую они желают приобрести в кредит, выгодно покупать только в долг и никак иначе. Причём она – эта уникальная вещь – необходима им именно сейчас, поскольку жизнь без неё в дальнейшем практически невозможно. Однако сейчас взять кредит у них никак не получается. На это у мошенников найдётся сотня уважительнейших причин: от потери паспорта до упрямого работодателя, не желающего выдавать справку о доходах. А русский человек, как известно, — душа добрая: помочь всегда готов. Вот и получается, что обманутых в нашей стране – тысячи. Будьте внимательны!


3. Выбираем кредитную карту

Нельзя сказать, что существуют идеальные кредитные карты. Однако с точностью можно утверждать, что у той или иной кредитки есть свои преимущества, подходящие определённым людям. Перед тем, как выбрать карту, подумайте о следующем.

— есть ли у банка, предоставляющего вам кредитку, большое количество банкоматов (своих или банков-партнёров). От этого зависит, не придётся ли вам, желая снять деньги, бегать по всему городу и искать банкомат, не снимающий энные проценты при обналичке.

— существует ли у банка СМС уведомление (желательно, конечно, бесплатное) обо всех операциях с картой. При отсутствии этой услуги вам проблематично будет следить за тем, сколько и когда необходимо заплатить по кредиту, а также о незаконный операциях с картой, от которых никто не застрахован.

— изучите внимательно договор. Там должны быть прописаны чётко и ясно стоимость кредита и процентной ставки.

— изучите также стоимость годового обслуживания, штрафы и комиссию за обналичивание денег.

— бонусы и скидки – этот пункт изучать будет приятнее всего.

Если всё это вы изучили и сделали вывод, что карта вам полностью подходит – вы сделали правильный выбор для себя.


4. Автокредит – какая программа лучше

Покупая автомобиль в кредит, мы сталкиваемся с тяжелейшей проблемой – какую программу кредитования предпочтительнее выбрать. Тут без совета профессионала не обойтись. Итак, мы поможем вам выбрать программу кредитования при покупке автомобиля.

Первое и самое главное правило – без особой надобности не следует пользоваться так называемыми экспресс-кредитами. Всё потому, что, как правило, проценты в таком кредите значительно выше, что увеличивает сумму ежемесячных выплат.

Существуют программы беспроцентного погашения платежа. В этом случае вы подписываете договор с банком и за определённый срок просто выплачиваете полную стоимость автомобиля. Банку же придётся заплатить комиссию, а также оформить страховку.

Ещё одна форма кредита – кредит с обратным выкупом. Тут вы только частично погашаете стоимость, а через некоторое время автосалон выкупает у вас автомобиль. Если вы желаете оставить автомобиль у себя, то обязаны выплатить оставшуюся часть суммы.

Выбирая кредит, чётко изучите процентную ставку, а также остальные условия кредита. Выбирайте кредит не по совету знакомых, а рассчитывая только на свои предпочтения и силы.

Помните также, что выбирая автомобиль, не стоит решаться на покупку модели, которая «потянет» у вас ежемесячно на половину заработной платы. Поверьте, это весьма накладно.

5. Советы по получению ипотечного кредита

Вы приняли решение – получить ипотечный кредит. Для начала, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Он поможет вам рассчитать сумму ежемесячных выплат, а также общую стоимость квартиры. И тут вам стоит задуматься – позволяет ли ваше материальное положение взять такой кредит, или стоит призадуматься о квартире поменьше, чтобы не остаться на большой площади без молока и хлеба.

Процентная ставка должна составлять не более 15 процентов в рублях и 12 – в валюте. Кроме того, обратите внимание, не требует ли банк огромных сборов за обслуживание, заведение счёта и тому подобное.

Читайте кредитный договор вместе с юристом – это исключит вероятность упущения тонких деталей договора.

Подумайте – ипотека это не только накладно. Если у вас есть возможность купить квартиру, воспользовавшись простым кредитом – дерзайте. Ведь, получив ипотеку, вы не только заплатите в несколько раз больше, но и не сможете свободно распоряжаться своим жильём – продать его будет возможно только с разрешения банка. А получить такое разрешение можно только в исключительных случаях.

6. Какая валюта лучше – берём кредит

Практически каждый заёмщик сталкивается с дилеммой: брать кредит в российских рублях или же остановиться на долларах США (или, возможно, евро).

Чаще всего определяющим фактором является то, в какой валюте вы получаете зарплату. В этом случае вы не только рассчитываете стабильный доход в той же валюте, в которой берёте кредит, но и не оставляете в обменном пункте кровно заработанные деньги.

Если кредит краткосрочный – можно взять его в валюте, это снизит процентную ставку. Если же вы берёте его, скажем, на 20 лет, то спрогнозировать курс валют на такой длительный срок – невозможно. Вы рискуете потерять огромную сумму.

Что касается евро. Такой кредит вам сможет выдать не каждый банк, ведь курс евро нестабилен настолько, что трудно предположить его судьбу в дальнейшем. Краткосрочные кредиты в евро весьма популярны, а вот кредиты на длительный срок встречаются очень редко. Да и расплачиваться за приобретаемую вещь вам, скорее всего, придётся в долларах США.

7. Сбор документов – как получить ипотечный кредит

От того, насколько правильно вы сможете представить документы в банк, зависит, будете ли вы одобрены в качестве заёмщика. Именно поэтому на сбор и оформление документов стоит обратить особое внимание.

При помощи собранных документов (их списки можно увидеть в интернете, а также узнать в банке), а также заполненной вами анкеты, банком должны быть оценены все достоинства вас как заёмщика. Самое большое внимание стоит обратить на отображение фактических доходов. На основании этого документа банк примет решение о вашей платёжеспособности, а также решит, возможно ли выдать вам в долг ту или иную сумму.

Существуют услуги ипотечных менеджеров. Специалист такого плана не только поможет вам грамотно укомплектовать пакет документов, но и сопроводит на собеседование, что оградит вас от нежелательных затруднений при беседе с работниками банка.

8. Главное – правильный расчет

Для того, чтобы кредит принёс вам радость от новой покупки, а не новые проблемы и практически нерешаемые денежные вопросы, прежде чем обременить себя обязанностью выплачивать банку какие бы то ни было суммы, рассчитайте свои возможности.

Для начала, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Это даст вам возможность рассчитать, в какой срок и какими суммами вы сможете выплачивать кредит.

Подумайте, какое количество денег в месяц вы можете выделить для выплаты. Как правило, банки не выдают кредит с расчетом на то, что сумма ежемесячной выплаты будет превышать 50 процентов от общего дохода. Но лучше не идти на максимум и взять такую сумму и на такое время, чтобы сумма выплаты в месяц не составляла более 25-30 процентов от заработной платы.

Если банк даёт такую возможность, то вы можете выплачивать в месяц не строго закреплённую сумму, а большую, что позволит сэкономить на процентах и вернуть кредит досрочно.

Помните, что выплачивать вам придётся не только сумму самого кредита, но и некоторые комиссии, взимаемые банком за услуги. Это существенно увеличит общую сумму выплат. Среди таких выплат – комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу займа, за ведение ссудного счета.

9. Как погасить кредит

О том, что погашать кредит нужно, знает каждый. Но не каждый знает, что делать это можно двумя способами. Это аннуитет и дифференцированный платеж. За такими, на первый взгляд, непостижимыми понятиями скрываются элементарные вещи. Итак.

Аннуитет – это регулярная выплата средств равными долями. Со временем процент будет уменьшаться, основной долг – увеличиваться, что и даст в итоге равные суммы в течение всего времени выплаты кредита. Что касается плюсов и минусов. Плюс в том, что вы точно рассчитываете, какую часть бюджета потянет кредит ежемесячно. Минус – в итоге вы в любом случае переплачиваете конкретную сумму, а она может быть немаленькой.

Дифференцированный платеж в некотором смысле удобнее. Вначале вам придётся выплачивать достаточно приличные суммы. Дальше же по мере выплат сумма будет уменьшаться за счет того, что проценты станут начислять только на оставшуюся сумму. Как правило, при долгосрочном кредите пользуются именно такой формой выплат.

10. Как рассчитать кредит

Для того чтобы определиться с суммой кредита, вам необходимо произвести строгий расчет – определить сумму ежемесячных выплат. Но как это сделать.

Для этого вам потребуется кредитный калькулятор, который можно найти на сайтах большинства банков, а также на порталах, посвящённых кредитованию и ипотеке.

Итак. Расчёт вы сможете производить как в рублях, так и в долларах США. Всё зависит от того, в какой валюте вам удобнее брать кредит. С этим также можно определиться с помощью калькулятора.

Вам будет предложено ввести срок кредита, процентную ставку, сумму первого взноса, а также тип расчета.

Однако при пользовании любым калькулятором крайне трудно точно подсчитать точную сумму, поскольку она зависит от множества тонкостей, которые никак нельзя упустить при изучении тарифов банка и договора. Пользуясь калькулятором, вы узнаете только ориентировочную сумму, от которой сможете отталкиваться в дальнейшем.

Когда вы подсчитали конечную сумму, подумайте – оправдана ли цель выплатой, к примеру, 50 процентов от дохода в месяц. Специалисты рекомендуют ограничиться 25-30 процентами.

Источник статьи: http://kredit.temaretik.com/891269363596266306/sovety-pered-tem-kak-brat-kredit/


Adblock
detector